Le prêt à taux zéro, communément appelé PTZ, est un prêt immobilier à taux zéro dont le but est de faciliter l'accès à la propriété des ménages pour l'acquisition de leur résidence principale. Le prêt à taux zéro est soumis à des conditions de ressources et ne peut être octroyé si vous avez été propriétaire de votre résidence principale durant les 24 mois précédents votre demande de crédit immobilier. Il existe cependant des exceptions à cette règle. Vous pouvez bénéficier du PTZ même si vous avez été propriétaire dans les 24 mois précédents suivant les trois conditions suivantes : être en situation de handicap, être victime d'une catastrophe ayant rendu votre logement inhabitable de manière définitive, être bénéficiaire de certaines aides spécifiques. Le PTZ a évolué au fil du temps. Parmi les changements, on note une augmentation du plafond des ressources, une hausse du montant du PTZ, ouverture sur l'achat d'ancien et les maisons individuelles ou appartements. Afin de vous éclairer sur le nouveau PTZ, nous allons revenir sur les points suivants.
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Cette documentation My Courtier a été mise à jour le 22/04/2025.
Nouveau PTZ lancé le 1er avril 2025
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) connaîtra, à partir du 1ᵉʳ avril 2025, des modifications significatives visant à faciliter l'accession à la propriété pour un plus grand nombre de ménages. D'une part, le PTZ sera désormais accessible sur l'ensemble du territoire français, sans distinction de zones géographiques, permettant ainsi aux acquéreurs de bénéficier de ce dispositif, qu'ils souhaitent acheter en milieu urbain, périurbain ou rural. D'autre part, le prêt s'étendra à l'achat de maisons individuelles neuves, en plus des appartements neufs, offrant ainsi une plus grande flexibilité dans le choix du type de logement. Les quotités financées varieront selon les ressources des emprunteurs et la nature du bien. Ces évolutions - effectives jusqu'au 31 décembre 2027 - visent à soutenir la construction et à répondre aux besoins des primo-accédants en élargissant les conditions d'éligibilité.
Fonctionnement du prêt à taux zéro
Le PTZ est accessible au primo-accédant souhaitant acheter leur résidence principale. C'est un prêt qui vient en complément d'un prêt principal. Il peut être jumelé, sous certaines conditions à d'autres prêts du type Eco Prêt à Taux Zéro (Eco PTZ), Prêt d'Accession Sociale, d'un Prêt Conventionné, d'un Prêt Employeur... Il est soumis à des conditions de ressources. Son montant peut couvrir 50 % du projet. La durée totale et le différé dépendent du profil de l’emprunteur et de ses revenus, selon les tranches établies par décret (tranche 1, 2, 3 ou 4).
Les opérations donnant droit au PTZ :
- La construction d'un bien neuf
- La transformation d'un local (bureau, grange,…) à usage d'habitation
- L'acquisition d'un logement ancien avec travaux conséquent à réaliser
- L'acquisition d'un logement dans le cadre d'une location-accession (sous conditions)
- L'acquisition en Vente en l'Etat Futur d' Achèvement (VEFA)
- L'acquisition d'un logement social (sous conditions)
Les conditions d'octroi du prêt à taux zéro
Pour pouvoir prétendre au PTZ, il ne faut pas dépasser le plafond de ressources qui dépend de la zone dans laquelle vous achetez et du nombre de personnes rattachées au foyer fiscal. Depuis avril 2025, le zonage n’intervient plus dans l’éligibilité au PTZ mais uniquement dans le calcul des plafonds de ressources. Le plafond de ressources correspond au revenu fiscal de référence noté sur l'avis d'imposition.
Focus sur le PTZ dans l'ancien
Le PTZ s'applique sur un logement ancien dont les travaux représentent 25 % du coût total de l'opération (soit un tiers de la valeur de l'achat du logement seul). Le coût de l'opération se détermine par le coût d'achat additionné des honoraires de négociation et du coût des travaux à réaliser. Sont à exclure du coût de l'opération les frais de notaire, ainsi que les frais bancaires. Le décret du 25 mars 2025 prévoit que la quotité du PTZ dans l'ancien avec travaux peut varier entre 20 % et 40 %, selon les ressources. Les travaux doivent correspondre à la création des surfaces habitables supplémentaires ou à la modernisation, l'assainissement ou l'aménagement de surfaces habitables ou à des travaux d'économies d'énergie.
Dans le cas de travaux d'amélioration réalisés par l'emprunteur, les achats de matériaux pour les réaliser sont finançables dans la quotité de 25 % maximum. Les emprunteurs devront produire les factures d'achat de matériaux. Sont à exclure des travaux, ce qui correspond à des locaux ou des équipements d'agrément (piscine, abri de jardin, travaux d'aménagement du jardin...). Seuls les travaux de clôture du jardin peuvent entrer dans la quotité de 25 %.
Quotités de financement modulées selon les revenus
Le nouveau PTZ 2025 introduit des quotités de financement modulées selon les revenus du ménage et la nature du logement acquis. Ces quotités correspondent à la part maximale du coût total de l’opération pouvant être financée par le PTZ. Elles varient entre 10 % et 50 % réparties en quatre tranches de revenus.
Pour les ménages les plus modestes (tranche 1), la quotité atteint 50 % dans le neuf collectif (appartements) et 30 % dans le neuf individuel (maisons). Elle est de 40 % maximum dans l’ancien avec travaux. A condition que ceux-ci représentent au moins 25 % du coût total. Plus les revenus augmentent, plus la quotité diminue : les tranches supérieures (3 et 4) bénéficient de 20 % à 10 % de financement selon les cas. Ces seuils permettent de mieux cibler les aides en fonction du profil des emprunteurs, tout en élargissant l’accès au PTZ à une plus grande partie de la population.
Dans le cas de travaux d'amélioration réalisés par l'emprunteur, les achats de matériaux pour les réaliser sont finançables dans la quotité de 25 % maximum. Les emprunteurs devront produire les factures d'achat de matériaux. Sont à exclure des travaux, ce qui correspond à des locaux ou des équipements d'agrément (piscine, abri de jardin, travaux d'aménagement du jardin...). Seuls les travaux de clôture du jardin peuvent entrer dans la quotité de 25 %.
Un nouveau dispositif pas seulement destiné aux primo accédants
Si le PTZ reste principalement destiné aux primo-accédants, le dispositif PTZ 2025 prévoit des exceptions permettant à certains non primo-accédants d’en bénéficier. Sont notamment concernés les particuliers n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Ainsi que ceux confrontés à des situations spécifiques : invalidité, handicap, catastrophe naturelle ou technologique rendant leur logement inhabitable. Par ailleurs, en cas de revente suivie d’un nouvel achat de résidence principale ou de mobilité professionnelle entraînant un changement de domicile, le nouveau PTZ peut aussi être accessible.
Le nouveau PTZ résumé par le décret n° 2025-253 du 25 mars 2025
Le décret n° 2025-253 du 25 mars 2025 a fixé les nouvelles modalités du Prêt à Taux Zéro applicables à compter du 1er avril 2025 et jusqu’au 31 décembre 2027. Il élargit l’éligibilité du PTZ à l’ensemble du territoire, incluant à nouveau les maisons individuelles neuves. Ce décret redéfinit les plafonds de ressources ainsi que les quotités de prêt en fonction des revenus et du type de logement. Le texte précise également les durées de remboursement et de différé selon quatre tranches de revenus. Il encadre les conditions spécifiques d’attribution - notamment dans l’ancien avec travaux. Ce décret constitue la base réglementaire du nouveau PTZ. Il vise à relancer l’accession à la propriété dans un contexte de marché immobilier tendu.
Informations nécessaires à l'étude de ce financement
- Votre revenu fiscal de référence
- Le nombre de personnes occupant le foyer
- Le montant de l'achat ou de la construction
- Le montant des travaux
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