A quoi sert un prêt relais ?

Le prêt relais vous servira à acquérir un prêt immobilier pour le financement d’un nouveau bien immobilier alors que vous n’avez pas encore vendu votre ancienne résidence. Cependant, vous souhaitiez apporter à votre nouveau projet toute ou une partie des fonds provenant de la vente de votre ancienne résidence ? Exemple : votre résidence principale est d’une valeur de 200 000 euros ! Le capital restant dû est de 80 000 euros. Votre nouvel achat est estimé à 300 000 euros !

Dans le cas présent, vous avez besoin du fruit de la vente (200 000 - 80 000 = 120 000 euros) pour acheter votre nouvelle maison et solliciter un emprunt de 180 000 euros (300 000 - 120 000 = 180 000 euros). La banque va alors avancer les fonds de la future vente (120 000€), c’est ce que l’on appelle le prêt relais.

Il existe différents types de prêt relais... Soyez prudents dans leur mise en place ! L’expertise My Courtier permettra de sécuriser votre démarche.

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Prêt Relais

Etapes de votre prêt relais

Il est nécessaire de confronter plusieurs estimations de votre bien par des agents immobiliers ou des notaires (au minimum 2) pour avoir plusieurs avis d’experts sur la valeur de votre bien. Nous retiendrons la valeur la plus basse. Nous sommes ici dans le cas où vous n’avez pas de compromis de signé sur la vente de votre maison.

Reprenons notre exemple de relais : Sur les 120 000 euros, nous n’allons pas tenir compte de la globalité de la somme en prêt relais. Suivant les banques le pourcentage diffère : souvent 60% de la somme sera affectée au relais soit (60% de 120 000 = 72 000 euros). Les 48 000 euros restants seront réalisés en prêt classique. Sur la partie relais, vous ne paierez que les intérêts, le prêt ne s’amortissant pas. Ce mécanisme permet de ne pas vous créer de charges trop importantes.

Autre atout de ce type de montage, la partie du relais amortissable, soit les 48 000 euros n’a pas l’obligation d’être remboursée dans son intégralité si toutefois vous ne vendiez pas le prix escompté. A noter que sur la partie amortissable, vous pouvez opter pour la durée de votre choix. Le plus judicieux, étant de le mettre en place sur une durée plus longue, afin d’en minimiser l’impact mensuel.

1ère version de prêt relais

Sur le relais à 120 000 euros, en partant sur un taux de 1.5% vous aurez des intérêts de 90 euros par mois. A ceci, viendra s’ajouter la partie amortissable pour un montant emprunté de 48 000 euros. Sur 25 ans = 200 euros hors assurances. Attention ! Il faut garder à l’esprit que le prêt de votre ancienne résidence est toujours en cours. Vous avez donc 90 euros d’intérêts en relais + 200 euros sur la partie amortissable du relais + le prêt de votre maison en vente. Exemple : 800 € + le prêt de la nouvelle maison 750 euros sur 25 ans. Total : 90 + 200 + 800 + 750 = 1 840 euros ! Cela peut impacter fortement votre endettement. Il en va de la faisabilité de votre dossier. Si votre endettement est trop fort, la banque ne prendra pas le risque de vous suivre sur ce projet.

2ème version de prêt relais

Une autre option de prêt relais s’offre à nous, pouvant parfois en faciliter l’accès. Nous pouvons alors faire un relais sur la globalité de la vente, soit 200 000 euros, et ainsi rembourser le capital restant dû de votre maison en vente. Dans ce cas, la charge est réduite pendant la période de vente. Nous aurons alors un relais de 60% de 200 000 euros, soit 120 000 euros. Le reste en prêt amortissable soit 80 000€. Pour l’exemple : coût du relais 150 euros pour les 120 000 euros empruntés. Coût du prêt amortissable : 330 euros pour les 80 000 euros empruntés sur 25 ans. Avec cette deuxième version, vous n’avez plus que 150 € +330 € + prêt nouvelle maison de 750 euros ! Soit un total de 1 230 euros par mois contre 1 840 euros dans la première version.

3ème version de prêt relais

Dans ce cas, vous avez signé un compromis de vente sur votre maison et vos acquéreurs ont leur accord de prêt. Cependant, vous devez acheter votre nouvelle maison avant que vous ayez signez la vente de votre ancienne résidence. Nous pouvons alors faire le relais sur l’intégralité de la valeur de votre bien, soit 200 000 euros. On aura alors uniquement des intérêts sur les 200 000 euros soit 250 euros +  la nouvelle charge du prêt 750 euros.

Prêt relais Angers

Il existe encore d’autres méthodes mais celles mentionnées ci-dessus sont les plus couramment utilisées. A cela, il faudra rajouter la mensualité du prêt de 48 000€. Vous payez alors des intérêts sur la somme de ??? Il peut être mis en place sur une durée maximum de 2 ans.

Plus de renseignements sur le prêt relais en lisant l'article de droit-finances.commentcamarche.net

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